Многие люди хотя бы раз в жизни сталкивались с ситуацией, когда необходимо занять или разместить некоторую сумму свободных денежных средств, чтобы они приносили стабильный доход. Как решить данный вопрос?
Один из вариантов сохранения и приумножения своих средств, активно предлагаемый сегодня жителям республики - это воспользоваться услугами кредитных потребительских кооперативов граждан (КПКГ), или микрофинансовых организаций (МФО), которые заманчиво привлекают повышенными процентными ставками по вкладам. Но здесь также есть свои «подводные камни». Нужно быть очень внимательным при принятии решения разместить свои сбережения под высокий процент, например, в указанных финансовых организациях.
Сегодня организовать КПКГ или МФО можно законно и сделать это вполне несложно. Такие кооперативы и организации работают по той же схеме, что и банки - привлекают вклады и выдают кредиты и займы.
КПКГ своего рода «касса взаимопомощи». Если вам нужны деньги - берете их из кассы, если появились свободные денежные средства - вкладываете их в кассу. Идея, безусловно, хорошая, только работает она, как правило, эффективно в основном в небольших организациях, где все члены кооператива знают друг друга и все друг другу доверяют.
Принципиальным отличием КПКГ или МФО от банков является то, что государственный контроль за деятельностью таких организаций менее значительный, чем за банками, и этим часто пользуются мошенники. А раз такой контроль меньше - увеличивается риск того, что кредитный кооператив или микрофинансовая организация может в одночасье рухнуть. Безусловно, это совсем не означает, что любой КПКГ или МФО - финансовая пирамида, но необходимо быть начеку.
КПКГ работают на основании Федерального закона от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», а МФО на основании Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Со ссылкой на эти документы организаторы КПКГ и МФО создают уставы кооперативов и микрофинансовых организаций и разрабатывают положения об их деятельности.
Пока созданная структура не достигла стадии стагнации все идет неплохо, но когда привлечение средств населения в кооператив или МФО идет якобы по гарантированным повышенным ставкам, например, 10-20% в месяц - это сигнал: «Осторожно, вас могут обмануть!»
Сотрудники КПКГ или МФО объясняют, почему предлагаемые ставки столь высоки и, что вложив деньги можно быстро заработать.
Как правило, аргументом выступает то, что КПКГ или МФО выдаются кредиты под еще более высокие проценты, например, под 30-50% в месяц. Иногда размер процентов составляет даже до 2% в день.
Но те же сотрудники не расскажут вам о том, что брать кредиты под такие значительные проценты не очень то много желающих, а если такие есть, среди них могут найтись мошенники, которые и вовсе не планируют возвращать ни проценты по кредитам, ни сами заемные средства. Многие потенциальные заемщики средств в КПКГ и МФО уже имеют плохую кредитную историю в банках из-за просрочки платежей или вовсе их неуплаты, поэтому банковский кредит им, как говорится, «не светит».
То есть риск невозврата выданных кредитов под повышенные проценты весьма велик, а значит рассчитывать на надежность подобного инвестирования, безусловно, сложнее.
Также необходимо помнить, что вклады в таких кооперативах и микрофинансовых организациях не застрахованы государством. Страхование вкладов (если таковое имеется) осуществляется коммерческими страховыми компаниями. И если вам говорят, что все сбережения застрахованы в такой-то страховой компании, то надо иметь ввиду, что обычно страхуются вклады в «малоизвестных» страховых компаниях, которые, в свою очередь, также могут свернуть свою деятельность.
В соответствии с Федеральным законом «О кредитной кооперации» органы государственной власти, органы местного самоуправления и Банк России не вправе вмешиваться в деятельность кредитных кооперативов, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами, и результатом деятельности многих КПКГ и МФО в прошедшие годы стало их закрытие и банкротство в различных регионах России. Не исключением стала и Республика Марий Эл.
Центробанк России начал «чистку» МФО, представляющих короткие займы под повышенные проценты, исключая их из госреестра. Как правило, это прежде всего организации, так называемого, регионального масштаба. Как следует из материалов Центробанка России, основная причина карательных мер - не представленные организациями вовремя отчеты о своей деятельности, о персональном составе руководящих органов и об изменениях, внесенных в учредительные документы.
Эксперты полагают, что большое количество исключения МФО из реестра Центробанка России - следствие того, с какой скоростью и простотой МФО раньше включались в реестр таких организаций. По оценкам экспертов до 50% рынка микрокредитования в России приходится на долю десяти крупнейших МФО, а несколько тысяч компаний - игроки регионального или даже городского масштаба, за деятельностью которых очень сложно следить.
По информации, размещенной на сайте http://www.mfo.su/reestr/region12 в Республике Марий Эл в настоящее время насчитывается 62 КПКГ и МФО. Фактически их, разумеется, больше. Рекламными объявлениями о предоставлении быстрых займов и привлечении средств пестрят практически все печатные издания республики, практически каждый месяц появляются новые и ликвидируются существующие КПКГ и МФО.
Сегодня через Интернет можно даже купить готовую и зарегистрированную микрофинансовую организацию – по сути, купить готовый бизнес. Цена вопроса при этом составляет до 100 тыс. рублей, покупателям даже предоставляются скидки (http://www.mos-finans.ru/gotovye-mikrofinansovye-organizatsii.html). Поэтому сегодня самому стать «банкиром» стало доступно практически всем.
Этим могут воспользоваться и мошенники. Они создают кооператив, занимают в нем руководящие посты, принимают пайщиками доверчивых граждан, и в определенный момент исчезают с их деньгами. Учитывая, что кредитный кооператив в своей деятельности не преследует получение прибыли, его деятельность направляется на оказание финансовой помощи своим пайщикам. Результат деятельности КПКГ может оказаться нулевым, т.е. юридическое лицо не получает прибыль.
Стоит ли соблазняться на обещанную высокую прибыль в виде процентов за месяц? Ведь их кредитному кооперативу нужно еще и заработать.
Вкладчиками (пайщиками, займодавцами) в такие организации являются преимущественно люди среднеобеспеченные - пенсионеры, инвалиды, участники войны, работники бюджетной сферы и т.д., которые вкладывают подчас последние денежные средства. Получив два-три раза высокие проценты, они заключают новые договоры, рекламируют выгоду своим близким и знакомым. Однако не всегда и не всем из них удается вернуть вложенные денежные средства в полном объеме, так как организации, привлекающие средства населения, в основном не занимаются какой-либо иной деятельностью (кроме микрофинансирования), приносящей постоянную высокую прибыль.
КПКГ зачастую устанавливают повышенные проценты без экономических обоснований, ссылаясь на допускаемый законом об их деятельности коммерческий риск. Закон предусматривает обязанность кооператива формировать резервный, паевой фонды, а также фонд финансовой взаимопомощи. Как показали результаты прокурорских проверок, кооперативы создают такие фонды, однако их размер не обеспечивает покрытие непредвиденных расходов кооперативов, что приводит к невозможности возврата личных сбережений гражданам.
Перед тем как отдать деньги под высокие проценты, гражданин вправе осведомиться, а КПКГ, например, обязан предоставить ему следующую информацию:
- о наличии резервного и других фондов, их размерах;
- об условиях договора передачи личных сбережений, который определяется положением о порядке и условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), принятым общим собранием членов кредитного кооператива (пайщиков); при этом положение о порядке и условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) должно содержать единые для всех пайщиков условия о размере и порядке платы за использование денежных средств;
- об экономической обоснованности установленного размера платы за использование денежных средств пайщиков;
- каким видом деятельности, помимо организации финансовой взаимопомощи своих членов, занимается данный кооператив, приносит ли такая деятельность прибыль;
- о страховании риска ответственности кредитного кооператива перед пайщиком за нарушение договора и другое.
В случае невыполнения финансовыми организациями своих обязательств действуют общие нормы гражданского законодательства по возврату денежных средств только в судебном порядке. Однако наличие решений суда об удовлетворении требований кредиторов в полном объеме, равно как и возбуждение уголовного дела в отношении руководителей, учредителей организации, не дает гарантий того, что деньги будут возвращены, так как у должника может быть недостаточно имущества для удовлетворения всех требований кредиторов.
Государство не отвечает перед вкладчиками (пайщиками, займодавцами) за неисполнение договоров КПКГ и МФО. Поэтому каждый гражданин вправе самостоятельно решать, отдавать свои сбережения в надежде получить сверхприбыль, или же хранить их, например, в коммерческих банках.
На сегодняшний день банк остается универсальной организацией, призванной помочь населению в реализации своих желаний. Судить о надежности и эффективности банков можно, используя различные рейтинги (финансовые, народные и т.п.). В большинстве банков вклады граждан застрахованы государством, да и по кредитным и депозитным ставкам можно и сейчас найти вполне приемлемый вариант.
